L’importance de l’apport personnel
L'Importance de l'Apport Personnel dans l'Obtention d'un Crédit Immobilier
Disposer d’un pécule pour financer une partie de votre bien immobilier est un avantage considérable pour obtenir un crédit. L’apport personnel joue un rôle crucial dans la négociation avec les banques : plus votre contribution initiale est élevée, meilleures seront vos chances de bénéficier d’un taux d’intérêt compétitif.
Qu'est-ce que l'apport personnel ?
En matière de crédit immobilier, l'apport personnel désigne la somme d’argent que vous pouvez investir immédiatement dans l’achat de votre bien, avant même de solliciter un prêt bancaire. Les banques apprécient que vous contribuiez financièrement à votre projet. En général, plus votre apport personnel est important, plus le taux d’intérêt proposé sera avantageux.
Les sources d'apport personnel
- Vos économies personnelles : Votre apport peut provenir d’économies personnelles accumulées au fil des ans. Utiliser des épargnes logement, des livrets d’épargne (comme le Livret A ou le LDDS), ou des placements financiers (assurance vie, Plan d’Épargne Entreprise) sont des moyens courants pour constituer cet apport. Cet effort d’épargne démontre à la banque votre capacité à gérer vos finances de manière disciplinée, augmentant ainsi votre crédibilité en tant qu’emprunteur fiable. Cela peut se traduire par l’obtention d’un taux d’intérêt plus bas.
- Revente de biens ou donations : L’apport personnel peut également provenir de la vente d’un appartement, de donations familiales (parents, grands-parents), d’un héritage ou d’un prêt familial.
- Déblocage anticipé du Plan d’Épargne Entreprise (PEE) : Si vous travaillez dans une entreprise de plus de cinquante salariés, vous pouvez demander le déblocage anticipé de votre PEE pour renforcer votre apport.
- Les petits prêts à taux bonifiés : Des prêts comme le Prêt à Taux Zéro (PTZ), l’Épargne logement, le 1% Logement, les prêts relais, les crédits aux fonctionnaires, et ceux délivrés par les caisses de retraite ou la CAF sont également pris en compte comme apport personnel par les banques. Bien que leurs montants soient plafonnés, ils offrent des taux d’intérêts avantageux et sont donc précieux.
Calcul de l'apport personnel
L’apport personnel est toujours exprimé en pourcentage du montant total de l’opération immobilière. Par exemple, pour l’achat d’un appartement à 150 000 euros avec un apport de 30 000 euros, l’apport personnel représente 20 % de la valeur du bien. Vous devrez alors emprunter 80 % de la valeur, soit 120 000 euros.
En pratique, l’apport varie généralement entre 10 % et 50 % du prix d’achat. Un apport minimal de 10 % peut suffire pour couvrir les frais de notaire. Un apport de 20 % ou plus est considéré comme significatif et peut influencer favorablement le taux d’intérêt proposé par la banque.
Combien apporter ?
Il est important de ne pas épuiser toutes vos économies pour augmenter votre apport personnel. Conserver un matelas de sécurité est essentiel pour faire face à des dépenses imprévues. Si vous pouvez obtenir de bonnes conditions de crédit sans avoir à liquider vos placements, c’est idéal.
Conclusion
L’apport personnel est fortement recommandé. Il facilite l’obtention du crédit et permet d’accéder à des conditions plus favorables. Cependant, les banques examinent également d'autres critères tels que votre niveau d’endettement, l’évolution de vos revenus et votre capacité d’épargne.